第2期推荐 |《互联网金融》

菇凉说

　　2013年，中国最火爆的跨界非金融和互联网间的跨界莫属。“互联网金融”这一新名词也因跨界而红遍大江南北。

　　试看那时，从放开民资进入银行领域，到阿里与腾讯为争取用户支付入口而免费请全国人民打的，到一家又一家网贷公司的各种正面负面的新闻，到商业模式不谈众筹就被取笑奥特曼，到以比特币为代表的虚拟货币对我们观念的颠覆……金融与以互联网为代表的相关行业的跨界牵引着我们的目光，因亦可能与我们生活的切身利益紧密相关，不可不围观。

时至今日，“互联网金融”的动作似乎有所迟缓，不过，本菇凉隐约感觉这只是第一波浪潮回落时的表现。略有疑问的是，在今日互联网已经改变我们传统生活、工作方式的大背景下，在互联网与金融这两大深刻影响我们社会发展、进而能够全面改变我们思想与行为的利器已然相互拥抱的现实面前，它会不会在不久的将来掀起国企改革的新浪潮中充任强大的使能器呢？暂且不下结论，看看众多非金融领域的传统央企如今以供应链金融的方式整合产业生态链、以融带产之风，会不会就是第二波的跨界浪潮的酝酿？

因此，本菇凉觉得有必要在这个降温的当口，理性地回顾一下两年来这个最有名跨界现象以及它带给我们的思考——互联网与金融的强势融合为什么会出现？它们以哪几种模式呈现出来？每种模式的基本涵义、运营模式以及对传统金融业发展态势的影响又有哪些呢？作为一种新兴事物，它自身会有哪些风险、而对这些风险该如何防范？等等。哎，一口气想出这么多问题，其实把握最重要的一点就是：这种跨界的发展对我们老百姓而言，能否改善生活？如答案是Yes，亲就点个赞呗！

　　讲这么多，是想给『书享界』的朋友们推荐一本解析这个跨界话题的好书，名字叫《互联网金融》（重名书籍也很多），作者是软交所的罗明雄先生。2013年本菇凉有缘接触这本书，可是冲着吴晓灵女士(在『书享界』公众号中回复“吴晓灵”可查看相关信息)的推荐序而找朋友转到手中的。拿来之后，发现吴女士的序言绝非应景之作。细细阅读这本书之后，发现作者的确是真正用心并且运用良好的专业能力通俗易懂地讲清楚了互联网金融是怎么一回事儿，将互联网拥抱金融时遇到各种纷繁复杂的情形化归为六种模式加以阐述，这六种模式就是第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户。

推荐此书不只是让大家通识一遍互联网金融的知识，或让大家运用新形式、新手段去为兜儿里落俩钱，正如刚才所提到的那样，互联网金融这一波浪潮只是暂时平息。如今回顾这场去年开始的突然高涨的跨界时，对照着现实，看一看暗潮涌动的企业间跨界合作、跨界收购，能够说这场大潮只是诸如增减企业数量，划分市场份额的旧瓶装新酒吗？比如那个让人爱恨交加的比特币，它至今享受的待遇就是从理论上成立的发展趋势，却在现实中由于直接挑战金融基础体制而一波三折，小小地闹腾了几把。谁能够说今后什么时候它不会占据头条？社会经济浪潮其实像极了您在海边看到的那些浪潮：每一波浪潮涌到岸边，都会受到前一波退下来的浪潮的反作用，使得远看声势很大的新一波浪潮，还没到岸边就平静了。但是反复经过几轮力量的此消彼长之后，再来一轮远看不怎么起眼的浪潮，却因没有明显的阻力而强力冲上海岸，打得海滩边的人们措手不及。菇凉说，这就能够形象地说明各种跨界对我们生活和工作带来的巨大影响。过往的，已是云烟；未来的，却不能是迷雾。互联网金融的浪潮，正在酝酿着，既向前又回溯着，或许带着新的面纱，一轮接着一轮朝着我们奔涌而来，我们要作的，就是张开双臂，迎接她吧——哥，我可没让您闭上眼睛~~~

最近曾先后邀请过几位金融界、互联网界的资深人士为这本《互联网金融》写一份推荐语，他们普遍认为在吴晓灵女士的推荐序语之后，不须再做溢美之辞。因此，本期推荐语就全文刊登吴晓灵女士的推荐序。祝各位书友能够在对该书的深度阅读之中，发现跨界之美，在看待后续的各类跨界中保留一份理性和平实。

 

推介序：

互联网金融带来金融产业发展新机遇

　　2012年，国内掀起了金融创新的热潮，这年也被业界认做互联网金融的元年。阿里金融模式横空出世、P2P平台遍地开花、第三方支付渐趋成熟、众筹网站“静悄悄”生根发芽，互联网金融模式在中国逐渐成形。2013年，互联网金融持续升温，阿里金融版图不断扩张、腾讯开启基金战略、京东发力供应链金融，在各家互联网巨头纷纷以一种低调而又迅猛的姿态快速渗透到中国的金融业中的同时，传统金融巨头们也不甘示弱，建行“善融商务”上线一周年，工行打造“大电商平台”，农行成立“互联网金融实验室”，平安银行则深耕线上供应链金融服务，招行的小企业专属互联网融资服务做得风生水起……
互联网金融充分利用互联网、云计算等高新技术做支撑，将开放、分享、协作的互联网精神融入到金融创新中，让融资、交易、理财变得高效、便捷，实现了存款理财化、融资多元化、支付电子化、需求多元化。互联网金融这种更加关注用户体验的金融创新，促进互联网与金融深度融合的新兴业态，在获得社会各界广泛关注的同时，逐渐得到了监管机构的认可与鼓励，为我国金融产业带来新的发展机遇。
互联网金融的快速发展令人蠢蠢欲动，但间或爆出的诸如P2P网贷跑路的丑闻也让人望而却步，在暄嚣之下，人们对互联网金融的了解或局限于管窥蠡测的一隅，或仅仅停留在百花齐放的表象，《互联网金融》的出版问世为人们揭开了互联网金融的神秘面纱。
《互联网金融》将国内外的互联网金融模式细分为第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构以及互联网金融门户六种，并对每种模式进行了更加细致的划分以及较为详细的阐述，结合业务实际操作中的案例由浅入深，为读者描绘出了互联网金融的全貌，使行业内外的读者可以快速了解互联网金融的发展历程、国内外发展现状以及发展方向。本书在认可互联网金融在我国金融改革历程中的作用的同时也对其可能引发的系统性风险、操作风险、流动性风险以及法律风险等风险做出提示，使读者能够较为客观、全面的看待这一新兴业态。另外本书在对互联网金融模式详细阐述之后提出的风险控制方法以及从政府政策、法律规制以及行业公共体系建设等角度对行业现状进行的分析以及提出的发展建议也颇有参考价值与借鉴意义。
当然，互联网金融作为一个新生事物，人们会有不同的理解，本书创新式地描述了互联网金融的六种模式，但不同的人也会有不同的划分，本书的出版会促使人们更加系统深入地研究互联网金融。实践催生了理论的研究，我相信理论的探讨也会让实践更加理性，更加稳健。
让我们在互联网金融热中保留一份理性，是为序。
吴晓灵

《互联网金融》
作者：（中）罗明雄，（中）唐颖，（中）刘勇
荐者：（中）吴晓灵
出版社：中国财政经济出版社
出版时间：2013年10月第1版

页数：404

作者简介：
罗明雄
山东大学学士、清华大学硕士。
现任软交所副总裁、北软汇智投资管理公司总裁，兼任中关村创业投资和股权投资基金协会副秘书长。
作为软交所金融业务板块负责人及互联网金融实验室执行主任，开创性的提出第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等互联网金融六大模式，并带领软交所互联网金融实验室持续性的开展相关研究、实验工作，发表多篇专业文章，为互联网金融领域代表性人物之一。
唐颖
辽宁大学管理学博士。博士期间曾获资助留学蒙特利尔大学，获MBA学位。博士后攻读财政部财政科学研究所金融学。
长期从事金融领域政策研究、企业服务等相关工作。在互联网金融初现端倪之时即关注其发展情况，潜心研究其发展规律及发展方向，对第三方支付、P2P网贷、供应链金融等模式有独到见解。
刘勇
中国人民大学硕士。
现任国培机构董事长、《中小企业融资高层参考》总编、中国小微企业融资研究中心主任。
曾亲自带领中国小微金融机构领导人先后赴欧、美、亚三个大洲八个国家13个先进微型金融机构进行学习、考察，并成功推动中国小微金融领域成立了中国小额信贷机构联席会。在其带领下，国培机构先后为两万多家企事业单位数万学员提供过培训、咨询服务，已经成为小微金融领域最专业的服务品牌，被誉为微型金融领域的“黄埔军校”。

内容简介：

　　互联网金融是如今当之无愧的热门词汇，它正以摧枯拉朽之势改变着人们的金融思维和金融方式。新兴事物的出现总是伴随着来自各方的肯定和质疑，相信许多读者在阅读本书之前，对互联网金融仍然是雾里看花。的确，目前市场上尚未出现一本能够对互联网金融进行系统阐述和剖析的书籍，众多读者只能通过网络报道获取关于互联网金融的信息，但碎片化的信息仍然不能给读者一个全面系统的解答。因此，经过近一年的研究，北京软件和信息服务交易所和国培机构联合打造的国内首本互联网金融书籍应运而生，旨在为读者提供一本具有科普性质的互联网金融书籍。(注：以上内容作者写于2013年10月)
本书分为三篇，共十二章。第一篇为互联网金融概述，主要对互联网金融的定义、特点、概况等进行阐述；第二篇为互联网金融六大模式，逐一分析第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等互联网金融六大模式；第三篇为互联网金融的发展思考，包括相关风险分析、金融监管以及互联网金融业发展环境分析。

目录：
推荐序
前 言
第一篇 互联网金融概述
第一章 互联网金融概况
一、互联网金融概述
（一）互联网金融定义
（二）互联网金融的特点
（三）互联网金融六大模式概述
（四）互联网货币代表——比特币
二、互联网金融发展概况
（一）国外互联网金融发展概况
（二）国内互联网金融发展概况
第二章 金融业的发展与变革
一、金融业的基本概述
（一）金融的含义
（二）金融业的定义
二、传统金融业的发展
（一）商业银行的产生
（二）商业银行的职能
三、 现代金融业的兴起
（一）金融机构变革
（二）现代金融业的定位
（三）现代金融业战略地位极大提升
四、金融创新与金融业变革
（一）金融创新的含义
（二）金融创新的动�
（三）金融创新的发展阶段
（四）金融创新对金融业的影响
五、我国金融体系现状与未来
（一）中国金融业的发展历程
（二）我国目前金融体系结构
（三）我国金融体系面临的问题
（四）我国金融业未来的发展趋势
第三章 互联网发展引发的金融变革
一、互联网发展状况
（一）互联网定义
（二）我国互联网发展现状
二、互联网引发的社会变革
（一）互联网引发的生活变革
（二）互联网引发的商业变革
三、互联网引发的金融业变革

第二篇 互联网金融六大模式
第四章 第三方支付
一、第三方支付概况
（一）第三方支付定义
（二）第三方支付业务流程
（三）第三方支付的价值
（四）第三方支付发展历程
（五）第三方支付行业规模
二、第三方支付运营模式
（一）独立第三方支付模式
（二）有交易平台的担保支付模式
（三）两种模式的对比分析
三、第三方支付对金融业发展态势的影响
（一）促进金融行业服务变革
（二）蚕食银行中间业务
（三）开创新的融资方式
四、第三方支付风险分析
（一）操作风险
（二）法律风险
五、 第三方支付风险防范建议
（一）开展第三方支付平台评级工作
（二）推进立法，加强监管
（三）将第三方支付平台纳入反洗钱监控范围
（四）依靠高科技手段加强信息系统安全
（五）事前审核，事中监控，事后管理
六、发展趋势
（一）市场竞争日趋激烈
（二）应用领域不断拓展
（三）支付方式不断创新
（四）业务模式多元化
第五章 P2P网贷
一、 P2P网贷概况
（一）P2P网贷定义
（二）P2P网贷交易流程
（三）P2P网贷国外发展概况
四）P2P网贷国内发展概况
二、P2P网贷模式分析
（一）纯平台模式和债权转让模式
（二）纯线上模式和线上线下相结合模式
（三）无担保模式和有担保模式
三、P2P网贷对金融业发展的影响
（一）规范民间借贷、抑制高利贷
（二）促进直接融资发展
（三）加速“影子银行”市场化
（四）推动征信系统建设
（五）创新金融业风控手段
（六）促进金融监管理念改革和监管方式创新
四、 P2P网贷风险分析
（一）操作风险
（二）流动性风险
（三）法律风险
（四）信用风险
五、P2P网贷风险防范建议
（一）设立准入门槛，加强政府监管
（二）第三方资金托管，清结算分离
（三）完善社会征信体系，实现信用信息共享
（四）明确法律性质，确定监管主体
六、 P2P网贷发展趋势
第六章 大数据金融
一、大数据金融概况
（一）大数据金融定义
（二）大数据定义
（三）大数据与金融的结合
（四）大数据金融的优势
二、 大数据金融运营模式分析
（一）平台模式
（二）供应链金融模式
三、大数据金融对金融业发展态势的影响
（一）数据成为衡量金融机构核心竞争力的重要指标
（二）冲击金融业思维方式和商业模式
（三）创新产品和模式，辅助金融决策
（四）大数据金融同传统金融业态结合
四、大数据金融风险分析
（一）技术风险
（二）操作性风险
（三）法律风险
五、大数据金融风险防范建议
（一）加快立法进程，加强行业自律
（二）实现数据隐私保护和数据隐私应用之间的平衡
（三）数据资源的整合和分工专业化
（四）强化数据挖掘
六、大数据金融发展趋势
（一）电商金融化，实现信息流和金融流的融合
（二）金融机构积极搭建数据平台，强化用户体
（三）大数据金融实现大数据产业链分工
第七章 众筹
一、众筹简介
（一）众筹定义
（二）众筹分类
（三）众筹活动参与者
（四）众筹活动运作流程
（五）众筹模式的优势
二、众筹平台运营模式分析
（一）奖励制众筹
（二）募捐制众筹
（三）股权制众筹
（四）借贷制众筹
三、众筹平台对金融业发展态势的影响
四、众筹平台风险分析
（一）法律风险
（二）信用风险
五、众筹模式风险防范建议
（一）法律制度的与时俱进
（二）建立健全我国的信用体制
（三）实际操作中的风险规避方法
六、众筹平台发展趋势
（一）众筹模式发展趋势预测
（二）中国众筹的未来
第八章 信息化金融机构
一、信息化金融机构概况
（一）信息化金融机构定义
（二）金融机构信息化历程
（三）信息化金融机构的特点
二、信息化金融机构运营模式分析
（一）传统业务的电子化模式
（二）基于互联网的创新金融服务模式
（三）金融电商模式
三、信息化金融机构对金融业发展态势的影响
（一）信息化成为企业核心竞争力，上升到战略层面
（二）金融服务竞争战场转移
（三）中小金融机构“逆袭”的机会
（四）混业经营趋势明显
四、 信息化金融机构风险分析
（一）信息化金融机构风险特点
（二）系统性风险
（三）法律风险
（四）操作风险
五、信息化金融机构风险防范建议
六、信息化金融机构发展趋势
（一）服务机构虚拟化
（二）服务对象平民化
（三）金融机构平台化
（四）金融服务个性化
第九章 互联网金融门户
一、互联网金融门户概况
（一）互联网金融门户定义
（二）互联网金融门户类别
（三）互联网金融门户特点
（四）互联网金融门户历史沿革
二、互联网金融门户运营模式分析
（一）概述
（二）P2P网贷类门户
（三）信贷类门户
（四）保险类门户
（五）理财类门户
（六）综合类门户
三、互联网金融门户对金融业发展态势的影响
（一）降低金融市场信息不对称程度
（二）改变用户选择金融产品的方式
（三）形成对上游金融机构的反纵向控制
四、互联网金融门户风险分析及风控措施
（一）互联网金融门户面临的风险
（二）互联网金融门户的风控措施
五、互联网金融门户发展趋势

第三篇 互联网金融发展思考
第十章 互联网金融风险分析及风险控制
一、互联网金融风险分析
（一）系统性风险
（二）流动性风险
（三）信用风险
（四）技术性风险
（五）操作性风险
（六）市场风险
（七）国别风险
（八）法律风险
（九）声誉风险
二、互联网金融风险控制常用方法
（一）系统性风险控制方法
（二）信用风险度量模型类别及分析
（三）其他风险管理常用技术方法
第十一章 互联网金融监管探索
一、金融监管的理论基础
（一）金融监管理论基础及发展演进
（二）金融监管模式分析及主要内容
（三）金融监管体制及监管主要方法
二、世界互联网金融监管探索
（一）美国互联网金融监管
（二）欧洲互联网金融监管
（三）英国互联网金融监管
（四）中国互联网金融监管
三、互联网金融风险监管探索
（一）系统性风险监管
（二）流动性风险监管
（三）信用风险监管
（四）技术性风险监管
（五）操作性风险监管
（六）声誉风险监管
（七）国别风险监管
第十二章 国内互联网金融业发展环境分析
一、法律环境现状
（一）六大模式发展进程不一，存在大量法律空白
（二）现有法律位阶较低，效力覆盖范围有限
（三）部分法律僵硬滞后，不适应产业发展需求
二、 完善金融监管法律建议
（一）尽快确定监管主体，加强流程监控
（二）探索实施行业准入制度，完善退出机制
（三）逐步填补法律空白，改革落后规则
三、 行业公共体系环境现状及发展建议
（一）征信体系现状及发展建议
（二）互联网金融人才培养情况及相关建议
四、产业政策环境与建议
（一）产业政策环境
（二）产业政策建议

附录一 《互联网金融》相关法律法规清单
附录二 已获牌照第三方支付企业清单
附录三 部分P2P网络借贷企业清单
附录四 部分众筹平台清单
附录五 部分互联网金融门户类企业清单
附录六 部分政府领导及企事业人士对互联网金融的观点摘录
参考文献

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