书享界
版权声明
来源：《管理者的数字化转型：数字大时代的21个小故事》，人民邮电出版社，2023年4月，邓斌著
作者：邓斌，书享界创始人，数字化管理顾问，财经作家，著有《管理者的数字化转型》《华为数字化转型》《数字化路径》等。
据第一财经报道，2023年5月9日银保监会发布批文，批准比亚迪控股子公司比亚迪汽车工业有限公司受让易安财产保险股份有限公司10亿股股份，持股比例100%。也就是说，易安财险将成为比亚迪的全资控股子公司。
车企进军汽车保险赛道，是中国保险市场这几年的热门话题。尽管已经有多家车企进行各种形式试探，但绝大多数是以汽车保险中介的角色出现，而比亚迪这次获得的是直保牌照，两者有本质的差异。易安保险成立于2016年，是国内4家专业互联网保险公司之一。因拥有稀缺的互联网保险公司牌照，易安财险具有面向全国展业的独特优势。虽然易安财险在当前的经营范围并未包括车辆保险，但被比亚迪整体收购后，易安财险的经营范围申请拓宽至车险应是情理中事。
△当前部分车企的车险形式
2023年3月，书享界创始人、《管理者的数字化转型》作者邓斌给东风汽车集团公司中青年管理人员培训班暨国际化人才培训班讲授全天版“管理者的数字化转型”课程时，曾经与学员深入探讨过中国车企进入车险市场的趋势及时间表，特别提到，当前由于涉及保险行业的进入壁垒、保险市场利益格局重新切割的变革风险、从造车的第二产业走向卖保险的第三产业的跨行业转型困难度等因素，使得中国车企进场的节奏整体比较慢。
如今中国银保监会批复同意比亚迪自营保险业务，是不是风险很大？不是！特斯拉已经按这种模式干了4年！2019年8月29日，特斯拉官方宣布在美国加州开售自营汽车保险服务，截至2022年11月，特斯拉自营汽车保险服务已覆盖了美国佐治亚州、科罗拉多州、马里兰州等12个州。
书享界全文刊登新书《管理者的数字化转型》的第一节“特斯拉卖保险，是特例还是趋势？”以飨读者并共同思考。同样感谢为此文的写作做了贡献的先行者，鸣谢名单见文末。
特斯拉卖保险，是特例还是趋势？
——摘录自《管理者的数字化转型》
文/邓斌
生意，是为了解决市场痛点而生的主意。这是我自己想出来的一句话，这句话用于特斯拉卖保险的场景特别适合。
由于特斯拉汽车采用一体化压铸式车身，整车的集成度非常高，因此稍微有剐蹭，就得更换整辆车的龙骨，维修费比普通车辆贵不少，常规的保费无法覆盖，于是保险公司只好提高保费。2017年，美国汽车保险公司AAA决定对特斯拉汽车的保费提高30%，让特斯拉车主感受到“特别的待遇”。车主要算的帐，是产品全生命周期的成本，不仅仅是购买一辆车的一次性支出，还要考虑这辆车的运营维修、保险服务等使用成本，这个问题不解决，对特斯拉汽车的客户体验和新客开拓有较大影响。特斯拉公司与保险公司交涉多次无果后，只好被迫推出自营汽车保险服务。但让保险公司始料未及的是：特斯拉汽车保险一经推出，就让保险公司如坐针毡。为何？因为特斯拉又一次基于埃隆·马斯克的“第一性原理”，用完全不同的思维提供保险服务。
特斯拉对车险的考量对象与常规保险公司有很大的不同。常规保险公司以汽车为对象，特斯拉车险以驾驶员为对象。这个转换，有点哲学的韵味——当主体和客体发生迁移，命题焦点也相应地发生迁移。车主每年买保险，常规保险公司会根据被保车辆的情况来计算保费，比如车辆购置时的价格，已使用多少年，折旧后的余值多少等等，不同的保险公司有细微差异，但有一个核心不变：以汽车为考量对象。这种状态在过去持续了很多年，好像大家也都习惯了。但当我们仔细去想：汽车只是一个“物”，是一个工具，怎么使用其实取决于坐在驾驶位上的那个“人”，为什么不把焦点放在“人”的身上呢？于是特斯拉车险做了180°调整，把开车的“人”作为考量对象——根据驾驶员的驾驶习惯带来的潜在风险来计算保费。
读者应该听说过，特斯拉是基于数据驱动的一家科技公司，车上布置了多个摄像头，以达成“人-车-路”的感知与协同。以特斯拉Model 3为例，就配置“8个摄像头 + 1个毫米波雷达”模拟人眼，因此收集了大量实时驾驶的数据，对物理世界的感知太真实、太具体了，这就是为何中国部委大院、核电站等涉密机构都不允许特斯拉汽车进入的关键原因。然而，恰恰是由于特斯拉汽车能精准有效收集数据，特斯拉公司据此可以判断该驾驶员的驾驶习惯是否带来潜在风险，从而根据驾驶习惯来计算保费、提供差异化的保险服务。
在保险行业最近几年流行一个新的专有名词：UBI（Usage-based Insurance）。当国内保险公司还在讨论时，特斯拉已经基于自身的数据驱动优势，把这个概念实打实落地了。
特斯拉车险是怎么做到的？
特斯拉有一套对驾驶员的驾驶习惯进行评分的模型：“Safety Score”，这套模型从不同的侧面对驾驶员是否正在危险驾驶做出评价，包括但不限于如下：
2. 该驾驶员急转弯的频率；
3. 该驾驶员跟车过近的频率；
4. 该驾驶员双手同时离开方向盘的次数；
5. 前向碰撞警告的次数；
……
简要解析如下，让读者感受一下特斯拉基于数据进行场景应用的威力。
1.该驾驶员急刹车的频率
什么样的驾驶行为才算是急刹车？特斯拉做了严谨的定义：当每秒减速超过10.76公里/小时，就是急刹车。而且对急刹车的次数规定：急刹车占总体刹车的次数的比值不能超过7.4%。也就是该驾驶员开车过程中踩刹车100次中，急刹车不超过7.4次。这个指标的意义读者不难理解，你想象一下，你的一位朋友开车总喜欢一脚油门一脚急刹，你坐在他的车的副驾驶上，是不是心惊胆跳？急刹车次数越多，追尾前车或被后车追尾的概率就越大，出险的概率就越大，特斯拉车险得首先考虑这个因素，因为车主不是每次运气都那么好——刚刚好刹住。
2.该驾驶员急转弯的频率
什么样的驾驶行为才算是急转弯？特斯拉也做了严谨的定义：当每秒车身左/右加速超过14.24公里/小时，就是急转弯。我是理工男，但之前一直没想过如何用严谨的说法表述“转弯”，特斯拉这个定义真有意思——车辆正常行驶是前/后纵向加速，如果出现左/右横向加速则是转弯。急转弯占总体转弯的比值越多，则出交通事故的概率就越大。这个指标的意义读者不难理解，只需要留意十字路口比笔直马路出事故的概率大得多即可。转弯形成视觉上的盲区、以及驾驶员转弯时对车辆间距的判断误差，带来大大小小的剐蹭，让保险公司出险的概率就加大。虽然以往常规的保险公司定损专员也知道这个状况，但没有上升到模型算法中，而特斯拉率先在计算保费时用上这个数据。
3.该驾驶员跟车过近的频率
什么样的驾驶行为算是跟车过近？特斯拉做了定义：当车辆以时速80公里/小时以上速度在移动时，面对前车急刹车，留给该驾驶员的反应时间 < 1秒钟，则算是“跟车过近”。而且特斯拉规定：跟车过近占总跟车的时间占比有一个上限，不能高于60%。跟车过近导致的交通事故，已经是每一位车主的常识，但我们也就仅仅当成常识，而特斯拉则当成计算保费的依据。
4.该驾驶员双手同时离开方向盘的次数
在我们考取驾照的时候，都被教会一个知识点：汽车行驶过程中，不允许驾驶员双手同时离开方向盘。但当特斯拉推出自动驾驶辅助系统AutoPilot，尤其是其完全自动驾驶FSD软件被解锁后，就有不少车主选择“放飞自我”—— 把双手枕在脑袋后面，闭着眼睛哼着歌由软件系统来代为开车。这真是无知者无畏啊！
根据国际自动机工程师学会的权威定义，汽车自动驾驶的成熟度一共分为六个等级：
L1级：“人类不能放手”的辅助驾驶；
L2级：“人类可以放手”的部分自动驾驶；
L3级：“人类移开视线”的有条件自动驾驶；
L4级：“人类放松大脑”的高度自动驾驶；
L5级：“不再需要方向盘”的完全自动驾驶。
从这个定义来看，只有L4级、L5级才是对道路、驾驶员“无条件”级别，L3级和以下等级都是“有条件”，最典型的条件是对道路环境、车速的要求，比如是在港口作业区、煤矿作业区等封闭的道路而非开放的道路，比如时速低于60公里/小时等等。当前全球范围之内的技术成熟度达到什么等级？L2级正进入普及期，L3正处于量产前夕，L4级预计还需要8-10年才能量产。
因此，特斯拉即便推出AutoPilot软件，也仅仅是自动驾驶辅助系统，而不是代替驾驶员开车。正因为这样的理念，特斯拉要求车辆在行驶过程中开启AutoPilot功能时，驾驶员必须把双手放在方向盘上，便于遇到突发路况时可以第一时间接管汽车。当然，有些车主不听这些建议，于是特斯拉设置了阈值：当AutoPilot开启状态下，驾驶员双手脱离方向盘驾驶，则汽车会发出安全警告，连续警告三次无效后，AutoPilot就强制退出运行，由驾驶员人工驾驶，直到人工手动再次启动AutoPilot软件，如此反复训练驾驶员的安全驾驶习惯。特斯拉在计算该驾驶员的保费时，会考量AutoPilot强制退出的次数。当次数越多，说明这个驾驶员“玩火”的概率越大，出安全事故的概率也就越大，保费因此就得多收。
5.前向碰撞警告的次数
这一项指标，也是构建在特斯拉汽车对外部环境强大的感知系统之上。所谓前向碰撞警告，是汽车前方出现障碍物（包括行人、前车等），但驾驶员没有及时采用掣动干预行为时系统发出的预警。这一项指标有一个上限：每1000英里的上限是101.9次。读者不难理解，这一项指标也是考量驾驶员驾驶汽车时的专注度。
以上这些指标值会随着特斯拉统计存量交通安全事故的主要原因后不断迭代增减，不仅仅是以上五项。特斯拉会把这些指标数据代入一个公式中，预估这位驾驶员未来发生安全事故的概率，从而得出一个月度安全分数，分值越高，驾驶习惯越安全，缴纳的保费越低；分值越低，驾驶习惯越不安全，缴纳的保费就越高。
特斯拉车险更为颠覆的地方在于：传统的汽车保险，统计的周期是年度，而特斯拉车险统计的周期是月度。也就是说，下个月保费交多少，取决于这个月的月度安全分值。这是非常符合这个时代的特征——时间轴整体在变短，也非常符合车主的心理。从心理学角度来看，当车主意识到好好开车，下个月的保费就可以交少点，能很快就看到自己的行为习惯调整带来的正反馈，就更愿意改变自己。
我给读者分享这个案例，并不是希望读者了解汽车保险的细节，而是想请大家思考一个问题：特斯拉汽车在大家心目中是属于制造业，是第二产业的玩家，而保险是服务业，属于第三产业，特斯拉根植自身的数据优势跨界开展保险业务，是特例还是大势所趋？
不及格的试卷千姿百态，100分的试卷一模一样。细心观察产业的读者可能会发现一个有意思的现象：智能汽车界的特斯拉公司和智能手机界的苹果公司，极有可能在发展路径上殊途同归。
我们首先看看特斯拉公司。特斯拉2021年总营收538亿美元，其中包括AutoPilot的FSD在内的软件服务实现营收超过38亿美元，预计2025年时FSD的收入将接近70亿美元，占特斯拉汽车业务营收的 9%，贡献 25%的汽车业务毛利。著名投行摩根斯丹利对特斯拉2030年估值分析从六个方面展开:
② 特斯拉能源(TeslaEnergy)：包括太阳能和存储业务，每股价值12美元。
③ 特斯拉保险(Teslainsurance)：这是特斯拉推出的新服务产品，每股价值15美元。
④ 特斯拉移动/拼车(Tesla Mobilitv/Ride-sharina)：一家尚未正式推出但估值为每股38美元的企业。
⑤ 特斯拉软件服务(TeslaNetworkServices)：包括软件升级，如全自动驾驶仪，估值为164美元每股。
⑥ 特斯拉作为第三方供应商(Tesla asathird-partysupplier)：为其他电动汽车制造商提供零部件，每股价值58美元。
在摩根斯丹利的以上估值中，特斯拉保险被作为一项单列，每股15美元，如果加上软件服务服务164美元，则软件服务类产品估值占比33%。读者还能认为特斯拉是一家硬件设备制造公司吗？
我们再来看看苹果公司。2008年7月10日，苹果教主乔布斯带着只有500款应用的App Store（应用商城）与公众见面，现场并没有太多的欢呼声。那个时候iphone第一代手机刚推出一年，苹果公司在大家心目中就是一个手机设计制造商，而不是软件生态服务商；而今天App Store 已经成长为一个拥有几百万款应用、超过10亿用户的庞然大物。2021年，苹果公司总体营收3658亿美元，媒体分析师从应用生态分成的比例倒推出App Store年度总营收705-857亿美元，占公司总营收20%左右。App Store是什么？本质就是软件生态平台服务。
如果从毛利指数（Gross profit index）来看，App Store的前景优势就更加明显。自2010年至今的10余年，苹果公司的三大硬件品类（iPhone，iPad，Mac）的毛利指数稳中有降，保持在100以下；而App Store的毛利指数却从100一路飙升到400，持续增长的曲线特别陡峭。软件生态平台是旱涝保收的，具有硬件无法比拟的利润增长潜力。
案例启迪：
比亚迪、特斯拉跨界开展保险业务，是特例还是大势所趋？我观察多个行业多个企业后得出的个人结论如下，供读者参考：各行各业的钱越来越难赚，产业类别之间的界限正演变成越来越模糊；第二产业的玩家，借助数字化转型，把自身能力外溢为服务，进入第三产业已经是大势所趋。
我做过统计：听过我讲授的《管理者的数字化转型》课程的企业，从产业类别来看，第二产业的企业占比超过80%。因此，我常常在解读特斯拉卖保险、苹果卖APP软件等数字化转型案例之后，引导管理者思考一个问题：在你所在的行业，会不会在当前或不久的未来，出现特斯拉、苹果这样从第二产业跨到第三产业的“纵向一体化”的战略机会窗？如果有，你所在的企业怎么样抓住这个先机？
在本文写作中，杨倩雯、王巍、唐湘民、李翔、菲力克斯·奥伯霍尔泽 – 吉等专家的睿智洞察与独到见解对我影响较大，向这些数字时代的先行探索者致敬。
书享界保留所有权 |书享界 » 银保监会批复比亚迪：同意！特斯拉却已干了4年